L'aplicació Dave promet avançaments en efectiu de baix cost: quina és la captura?

A més d'una crisi sanitària, la pandèmia de la COVID-19 va ser un moment de dificultat financera per a moltes persones 22 milions de nord-americans perden la feina en els primers mesos de la pandèmia. Pocs es van precipitar en aquest buit com Dave, una aplicació que ofereix als usuaris avançaments en efectiu de fins a 100 dòlars. Per una tarifa d'1 $ al mes, l'aplicació avisa els usuaris de les properes dates de venciment per a pagaments recurrents com ara lloguer i serveis públics. Si estan en camí de quedar-se una mica curts aquell mes, l'aplicació els permetrà agafar l'avançament en efectiu esmentat anteriorment.

Dave es va llançar el 2017, amb 76 milions de dòlars en finançament i un altre 110 milions de dòlars en una segona ronda. L'aplicació va rebre crítiques força positives de punts de venda, inclosos Insider , amb l'advertència de tenir en compte el seu 'sistema de propina' (més sobre això més endavant) on els usuaris poden donar una propina a la corporació després de presentar la sol·licitud d'avançament. Segons Insider Segons la revisió de l'aplicació, l'aplicació té una propina del 10 per cent, que, en un préstec de 75 dòlars contractat 13 dies abans del dia de pagament, equival a una TAE del 280,76 per cent, comparable a la TAE mitjana dels préstecs del dia de pagament.

Segons el discurs de Dave i la premsa positiva que envolta el seu llançament, és difícil no tenir la sensació que l'aplicació Dave pot ser massa bona per ser veritat. Sense tots els detalls de com guanya diners mentre cobra una quota mensual tan baixa, és raonable qüestionar-se si Dave és només una versió canviada de nom del notòriament depredador. prestadors del dia de pagament .

A més, no es necessita gaire excavació per adonar-se que Dave té problemes de seguretat greus. Després d'a La violació de dades de 2020 va afectar 7,5 milions d'usuaris de Dave , cinc d'ells va presentar una demanda col·lectiva contra els propietaris de l'aplicació. Els demandants van al·legar que Dave va esperar gairebé un mes per alertar-los de l'incompliment i que l'empresa va proporcionar una explicació insuficient de com es va produir. Els clients afectats van dir que Dave va descriure l'incident com una violació d'un proveïdor extern no identificat i que des de llavors el servei havia tallat els vincles amb aquest venedor. La demanda judicial estatal de Califòrnia encara està pendent; la demanda judicial federal va ser desestimada pels demandants.

Per tenir una millor idea de què és tot l'acord de Dave, AORT va parlar amb experts que van proporcionar més informació sobre com funciona exactament l'aplicació, els seus pros i contres i els seus possibles inconvenients. Això és el que hauríeu de saber sobre Dave.

Pot semblar impossible que qualsevol empresa obtingui beneficis només cobrant als usuaris un dòlar al mes. Però Bryan Routledge , un professor associat de finances a la Tepper School of Business de la Universitat Carnegie Mellon que s'especialitza en inversió i finances personals, va explicar que l'aplicació bàsicament ofereix préstecs a curt termini, però enfosquint el tipus d'interès. 'Si vau demanar prestat 100 dòlars cada mes, vau pagar el 12 per cent d'un préstec', va dir Routledge a AORT. 'Això no és escandalós, però certament no és gratuït. Si esteu prestant 100 dòlars i obteniu un interès del 12 per cent, és un bon negoci. Tot això és benefici'.

Gran part de les afirmacions de màrqueting de Dave impliquen contrastar amb l'espectre dels bancs: els bancs guanyen 30.000 milions de dòlars anuals amb comissions de descobert; els bancs cobren 'taxes d'interès boges'. Però els bancs no han pogut inscriure clients a cap servei de descobert per defecte durant més d'una dècada , i els tipus d'interès efectius de Dave no mesuren tan favorablement.

Ted Rossman, analista sènior de la indústria de CreditCards.com , va dir a AORT que després de cada préstec, l'aplicació Dave convida els usuaris a deixar una propina, que va directament a l'empresa.

'Tot i que tècnicament és possible deixar una propina de 0 dòlars, Dave ho fa difícil', va dir Rossman. Si opteu per no deixar propina, l'aplicació mostra un avatar descontent i us recorda que no esteu ajudant l'organització benèfica amb la qual treballa l'empresa. La propina predeterminada és del 10 per cent, de manera que si agafeu el préstec màxim de 100 dòlars, donareu una propina de 10 dòlars, més la quota mensual d'1 $ que ja esteu pagant.

'Tot i que 10 dòlars poden no semblar molts diners, podrien sumar a escala i poden ser grans en termes percentuals'. va explicar Rossman. 'Donar 10 dòlars de propina en un préstec de 100 dòlars que s'ha de pagar en dues setmanes és astronòmic quan es representa com a taxa percentual anual (261 per cent).'

Tot i que la punta és opcional, el Insider El revisor va assenyalar que després d'establir la seva propina predeterminada al 0 per cent, la primera vegada que van rebre un avançament en efectiu es van adonar que havia tornat al 10 per cent. Després de fer una mica d'excavació, van informar que la propina predeterminada més baixa permesa és en realitat l'1 per cent, de manera que si un usuari decideix no donar propina, ha d'introduir manualment el 0 per cent cada vegada que rebi un avançament.

Segons l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, 15 dòlars per 100 dòlars és una estructura comuna per a un préstec de dia de pagament . 'Això és un 391% TAE', va dir Rossman. 'Crec que és just dir que Dave és com un préstec de dia de pagament'. Rossman va descriure el model de Dave com un intent de ser una 'forma més amable i suau d'avanç del dia de pagament', però va advertir que es tracta d'un pendent relliscós. Va aconsellar que utilitzar-lo de tant en tant no és un problema, però que seria un mal hàbit financer general.

Jason Wilk, CEO i cofundador de Dave, va dir a AORT que Dave també guanya diners amb un mercat de concerts (penseu a Uber, Lyft i InstaCart), així com els seus Servei de Dave Banking mitjançant transaccions de dèbit Visa i MasterCard. (No tots els usuaris de Dave tenen una targeta de dèbit emesa per l'aplicació; alguns simplement enllacen el seu compte corrent existent a l'aplicació.)

Segons el lloc web de Dave, la vostra puntuació de crèdit no es veurà afectada directament amb l'ús de l'aplicació. L'empresa també va dir que Dave no fa una revisió del vostre historial de crèdit quan us uniu, ni informa els repagaments dels vostres préstecs a curt termini a les oficines de crèdit. Si perdeu un pagament o simplement no teniu els fons, Dave té un sistema al seu lloc per organitzar la recollida del pagament, però el pagament tardà o perdut no afectarà la vostra puntuació de crèdit, va dir la companyia. (Segons, els usuaris no poden cobrar un nou avançament fins que no s'hagi pagat l'actual una pàgina d'atenció al client , i se'ls continuarà cobrant la tarifa de servei d'1 $ al mes.)

Routledge va assenyalar que si Dave us ajuda a evitar impagaments en altres pagaments, podria ajudar-vos a puntuar el vostre crèdit. 'El que perjudica la vostra puntuació de crèdit és si perdeu la vostra factura de gas', va dir. 'Si Dave us pot ajudar amb un d'aquests préstecs, això millorarà la vostra puntuació de crèdit'.

Perquè l'aplicació Dave compleixi el propòsit previst, haureu de proporcionar la informació del vostre compte corrent, de manera que una de les coses més importants a tenir en compte és si les vostres dades personals estan segures o no amb Dave. De moment, no està del tot clar com de segur és realment Dave.

A l'agost de 2020, cinc Els usuaris de Dave van presentar una demanda col·lectiva contra els propietaris de l'aplicació a causa d'una violació de dades del 2020 que, segons es diu, va comprometre la informació personal de més de 7,5 milions d'usuaris. Els usuaris van al·legar que Dave va esperar gairebé un mes per alertar-los de l'incompliment i que l'empresa va proporcionar una explicació insuficient de com es va produir. Els clients afectats van dir que Dave va descriure l'incident com una violació d'un proveïdor extern no identificat i que el servei havia tallat els vincles amb aquest venedor. La demanda judicial estatal de Califòrnia encara està pendent; la demanda judicial federal va ser desestimada pels demandants.

Wilk afirma que tots els clients van ser notificats 'immediatament' quan es va produir l'incompliment. 'Vam posar missatges a l'aplicació i al nostre lloc web i vam enviar un avís a tots els nostres clients', va dir. Wilk es va negar a explicar per què diversos usuaris de Dave afirmen que va trigar un mes sencer a ser notificat en lloc de la ràpida resposta que Dave informa.

És important no pensar en Dave com a diners gratuïts i, definitivament, no us sentiu culpable per la seva funció de propina. Però, com va dir Routledge, si vol dir que no us perdreu cap factura, pot ser una eina a la caixa d'eines financeres.

Segueix a Caitlin Flynn a Twitter .